Arbeidsongeschiktheidsverzekering: meer dan alleen inkomenszekerheid.


De meeste mensen kennen de “standaard” arbeidsongeschiktheidsverzekering die voorziet in de borging van uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Uiteraard een onmisbare verzekering voor elke zelfstandig ondernemer. Maar wist u dat er nog andere mogelijkheden op het gebied van arbeidsongeschiktheidverzekeringen zijn om uw financiële positie ook op andere aspecten veilig te stellen? Die maken dat u zich geen zorgen hoeft te maken over de continuïteit van uw bedrijf of die u in staat stellen uw privélasten door te betalen? Deze risico’s kunnen worden verzekerd middels een vaste kostenverzekering en de vaste lastenverzekering.

Vaste kostenverzekering: dekt praktijkkosten bij arbeidsongeschiktheid
De vaste kosten verzekering wordt naast de reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering gesloten. Dit specifieke product verzekert in geval van arbeidsongeschiktheid de dagelijkse kosten die in een praktijk gemaakt worden, zoals huisvesting, kosten voor personeel en energie. U heeft de keuze om de vaste kosten van uw kantoor gedurende één of twee jaar middels deze polis door te laten betalen. Deze kosten blijven immers ook bestaan als u, al dan niet gedeeltelijk, arbeidsongeschikt bent. Meestal daalt uw inkomen als u arbeidsongeschikt wordt (ook als u goed verzekerd bent), terwijl de kantoorkosten op dezelfde hoogte zullen blijven. Doorgaans kunt u op de reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering maximaal 80% van uw inkomen verzekeren. Met de vaste kostenverzekering kunt u voor de periode van één of twee jaar boven deze 80% verzekerd zijn. Ook bij de vaste kostenverzekering wordt de (mate van) arbeidsongeschiktheid beoordeeld op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, waarbij uw eigen beroep en de direct daaraan verbonden werkzaamheden als uitgangspunt dienen.

Vaste lastenverzekering: dekt de vaste lasten bij arbeidsongeschiktheid
Deze verzekering voorziet in een uitkering waarmee de maandelijkse vaste privélasten, zoals hypotheek, huur, energie, water en licht kunnen worden opgevangen. Vaak wordt deze verzekering door werknemers gesloten als aanvulling op de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). De vaste lastenverzekering biedt u de financiële zekerheid dat u kunt blijven wonen waar u woont en kunt blijven leven op het niveau dat u gewend bent. Er zijn verzekeraars die tevens de mogelijk bieden de vaste lastenverzekering uit te breiden met een uitkering bij onvrijwillige volledige werkloosheid. Daarnaast kent de vaste lastenverzekering aantrekkelijke extra’s, zoals het jaarlijks verhogen van de verzekerde maandlasten, een vergoeding voor woningaanpassing en een uitkering voor de nabestaanden bij overlijden. Bij de vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt, afhankelijk van de verzekeraar, uitgegaan van beoordeling op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of van passende arbeid. De vaste lastenverzekering kent een uiterst scherpe premie die bovendien als “premie voor inkomensvoorzieningen” in box 1 aftrekbaar is voor de Inkomstenbelasting. Dit geldt overigens ook voor de eerder genoemde vaste kostenverzekering.

Doriene Gosseling is cliënt-adviseur inkomensverzekeringen.
Dit artikel verscheen eerder in Mr. nr. 6 2011